Tichá revoluce na platebním trhu jménem PSD3

Zatímco PSD2 otevřela dveře otevřenému bankovnictví, PSD3 zachází ještě dál. Nejde jen o přístup třetích stran k účtům, ale o to, aby otevřené bankovnictví skutečně fungovalo v praxi. Regulace reaguje na zkušenosti z posledních let, kdy se ukázalo, že samotné právo na přístup nestačí. Pokud nejsou rozhraní kvalitní, stabilní a dostatečně standardizovaná, inovace zůstává spíše na papíře než v reálném produktu.

PSD3 proto směřuje k jasnějším požadavkům na poskytovatele platebních služeb a silnějšímu dohledu. Současně klade větší důraz na ochranu zákazníka před podvody. Povinné ověřování shody čísla účtu a jména příjemce, důslednější monitoring transakcí a větší odpovědnost poskytovatelů mají omezit fenomén podvodných převodů, který v posledních letech dramaticky narostl.

 

Z pohledu technologického rozvoje jde PSD3 ruku v ruce s nástupem okamžitých plateb. Pokud je transakce vypořádána během několika sekund, prostor pro dodatečnou nápravu je minimální. Prevence se proto přesouvá do fáze před odesláním platby, což znamená investice do pokročilých analytických nástrojů, real time vyhodnocování rizika či lepší práce s daty. Technologie se tak z pozice doplňku dané regulace stávají nezbytným předpokladem.

 

PSD3 zároveň reaguje na proměnu očekávání zákazníků. Správa financí se dnes odehrává primárně v mobilní aplikaci. Klienti očekávají okamžitou dostupnost služeb, transparentní informace o poplatcích a jednoduchou kontrolu nad svými oprávněními. Regulace proto zavádí povinnost jasně informovat o nákladech ještě před provedením transakce a umožnit uživatelům snadno spravovat souhlasy k přístupu třetích stran. Stejně tak by zákazník měl mít přehled o tom, komu a na jak dlouho udělil přístup ke svým finančním datům.

 

Z obchodního hlediska přinese PSD3 vyšší nároky na infrastrukturu i interní procesy. Pro menší poskytovatele to může znamenat významné investice do IT a bezpečnosti. Na druhou stranu sjednocení pravidel napříč EU může zjednodušit přeshraniční působení a otevřít prostor pro škálování služeb na evropské úrovni.

Jedním z méně diskutovaných, ale o to více podstatných dopadů PSD3 je možnost přímějšího napojení platebních institucí na vypořádací infrastrukturu. V českém prostředí to znamená vztah k systému CERTIS provozovanému Českou národní bankou. Dosud většina nebankovních platebních společností funguje tak, že clearing a settlement realizuje prostřednictvím banky, která má do systému přístup. Banka zde plní roli prostředníka, de facto jakési korespondenční banky.

 

PSD3 otevírá cestu k modelu, kdy platební instituce nemusí být plně závislé na bankovním partnerovi jen kvůli přístupu do vypořádací infrastruktury. Pokud dojde k umožnění přímější účasti nebo ekvivalentního postavení, mění se silové rozložení celého trhu. Platební společnost se posouvá z role klienta banky do role samostatnějšího hráče. Méně prostředníků tak znamená jednodušší integrační model, větší kontrolu nad tokem peněz, efektivnější řízení likvidity a podobně. Zároveň se pro společnosti snižuje obchodní i provozní závislost na konkrétní bance.

V širším kontextu to může ovlivnit i postavení karetních schémat. Pokud je možné realizovat rychlé a bezpečné převody přímo přes infrastrukturu centrální banky, vzniká alternativa k modelu založenému na kartových asociacích. Neznamená to konec Visa nebo Mastercard, ale jejich dominantní postavení už nemusí být samozřejmostí.

 

PSD3 tak nelze vnímat pouze jako další úpravu regulatorního rámce. Ve spojení s okamžitými platbami, otevřeným bankovnictvím a možným přímějším přístupem k infrastruktuře centrálních bank může znamenat strukturální proměnu evropského platebního trhu. Posouvá odpovědnost i příležitost blíže k samotným poskytovatelům platebních služeb. Ti, kteří dokážou regulatorní změny využít jako impuls k technologickému rozvoji, mohou získat výraznou konkurenční výhodu.

Z pohledu zákazníka by výsledkem neměla být složitější pravidla, ale bezpečnější a rychlejší správa financí. Pokud se podaří propojit legislativu s moderní technologickou architekturou a skutečnými potřebami trhu, může PSD3 skutečně naplnit svůj potenciál.